ペット保険は既往症があっても加入できる？

既往症があっても、ペット保険に申し込める場合はあります。ただし、既往症を補償の対象外にする「特定疾病不担保」や、条件付きの加入、申込みの引受不可となることがあります。加入できるか、既往症が補償されるかは、病名・治療時期・現在の症状・保険会社の審査によって変わります。

既往症がある場合のペット保険の扱い

既往症とは、ペット保険の申込み時点ですでに治療を受けたことがある病気や、過去に診断された病気などを指します。保険会社によって対象となる期間や病気の定義は異なるため、過去に動物病院へ行っただけで一律に加入できないとは限りません。

既往症がある場合は、主に次のいずれかの扱いになります。

したがって、「既往症があるから必ず加入できない」「加入できれば既往症も補償される」とは判断できません。加入の可否と、既往症が補償されるかは別に確認する必要があります。

既往症は補償されないことが多い

既往症がある状態で加入できても、その病気や関連する症状は補償対象外になることがあります。たとえば、過去に皮膚炎の治療歴があり、皮膚の病気を対象外とする条件で加入した場合、将来の皮膚炎や関連症状の治療費が補償されない可能性があります。

また、病名が異なっていても、保険会社が「既往症と関連する」と判断した治療は対象外になることがあります。対象外となる病気の範囲は、申込時の告知内容や保険会社から提示される条件で確認してください。

申込み時に告知が必要な内容

既往症がある場合は、申込み時の告知で正確に伝えることが重要です。一般的には、次のような情報を確認されますが、告知項目は保険会社や商品によって異なります。

• 病名や症状
• 診断を受けた時期
• 現在も治療中かどうか
• 通院・入院・手術の有無
• 投薬の有無
• 再発や経過観察の状況
• 検査結果や獣医師からの説明

病院を受診した記憶があいまいな場合は、診療明細や領収書、動物病院の診療記録を確認してから申込みましょう。告知の対象期間や質問内容に該当する病気を、自己判断で省略してはいけません。

告知しないと契約後に補償されないことがある

既往症を告知しなかった場合、契約後に保険金を請求しても、その病気が補償されないことがあります。内容によっては、契約解除や保険金の支払いに影響する可能性もあります。

「軽い症状だった」「もう治っている」「病名が分からない」といった理由で記載を省略せず、告知書の質問に沿って事実を伝えてください。判断に迷う場合は、申込み前に保険会社へ確認し、回答内容を記録しておくと安心です。

加入できるか判断するときの確認ポイント

既往症がある場合は、加入の可否だけでなく、加入後にどの治療が補償されるかを確認します。特に次の項目を比較してください。

• 既往症があるペットの申込みを受け付けているか
• 現在治療中でも申込みできるか
• 病気ごとの引受条件があるか
• 既往症や関連する病気が補償対象外になるか
• 対象外となる期間や範囲が明記されているか
• 加入後に発症した別の病気は補償されるか
• 契約開始後の待機期間があるか
• 告知書に記入する治療歴の期間はいつからか

たとえば、過去に治療した病気は対象外でも、既往症と関係のない新しい病気は補償対象となる商品があります。一方で、既往症と関連する病気まで対象外になることもあるため、補償範囲を病名だけでなく「関連症状」「再発」「合併症」まで確認することが大切です。

既往症がある場合の申込み手順

1. 過去の診断名、治療時期、通院・入院・手術の有無を整理します。
2. 現在の治療状況や投薬の有無を確認します。
3. 複数の保険会社について、既往症がある場合の申込み条件を確認します。
4. 告知書に質問されている内容を読み、該当する治療歴を正確に記入します。
5. 審査結果と、付加される特約・補償対象外の条件を確認します。
6. 保険料だけでなく、対象外となる病気や待機期間に納得してから契約します。

審査前に「加入できる」と表示されていても、最終的な引受可否や条件は申込内容の確認後に決まることがあります。申込み画面や資料で判断できない場合は、病名と治療状況を伝えて保険会社に確認してください。

加入前に治療を受けた場合と、加入後に発症した場合の違い

一般に、保険契約の開始前から発症していた病気や、開始前に診断・治療を受けていた病気は、既往症として扱われる可能性があります。一方、契約開始後に初めて発症した病気は、契約条件を満たせば補償対象となる可能性があります。

ただし、契約開始後すぐの発症を対象外とする待機期間や、契約開始前から症状があったと判断される場合があります。発症日や診断日だけでなく、症状が現れた時期も確認対象になることがあるため、契約後に治療を受ければ必ず補償されるとは限りません。

既往症があるペットに保険が必要か判断する方法

既往症が補償対象外でも、将来起こり得る別の病気やケガに備えられるなら、加入する意味がある場合があります。一方、対象外となる病気の治療費への備えを目的にするなら、保険だけでは対応できない可能性があります。

次のように、保険で備えたい費用と対象外条件を照らし合わせて判断してください。

• 既往症以外の病気やケガに備えたい：条件付きでも補償範囲が役立つ可能性があります。
• 既往症の再発や継続治療に備えたい：その病気が補償対象外かどうかを最優先で確認します。
• 現在も治療中である：加入不可や補償範囲の制限が増える可能性があるため、複数の商品を比較します。
• 保険料と対象外条件が見合わない：保険料を積み立てるなど、別の備えと比較します。

保険料、補償割合、免責金額、限度額などは商品によって異なります。既往症がある場合は、月々の保険料だけでなく、実際に補償される病気や治療を基準に選びましょう。

ペット保険は既往症があっても加入できるかの結論

ペット保険は、既往症があっても加入できる場合があります。ただし、既往症を補償対象外とする条件付き加入や、申込みを断られるケースもあり、結果は病気の種類や治療状況、保険会社の審査によって変わります。

まずは過去の診療内容を整理し、告知書に正確に記入してください。そのうえで、「加入できるか」だけでなく「既往症と関連する治療が補償されるか」を保険会社に確認してから契約を判断しましょう。