ペット保険の「免責あり」と「免責なし」の違いは、治療費のうち契約者が必ず負担する金額があるかどうかです。免責ありは保険料を抑えやすい一方、少額の通院では保険金を受け取れないことがあります。免責なしは保険料が高くなりやすいものの、少額の治療費にも備えやすい点が特徴です。
ペット保険の免責あり・なしの違い
| 比較項目 | 免責あり | 免責なし |
|---|---|---|
| 自己負担 | 設定された免責金額を負担する | 免責金額は設定されない |
| 保険料 | 免責なしより低くなる傾向がある | 免責ありより高くなる傾向がある |
| 少額の通院 | 保険金が出ない、または少なくなることがある | 補償対象なら請求しやすい |
| 高額な治療 | 免責金額を超える部分について補償を受ける | 補償割合などの条件に応じて補償を受ける |
ただし、実際の補償額は免責金額だけでなく、補償割合、年間の限度額、1日または1回あたりの上限、補償対象外の病気や治療などによって決まります。
免責ありの仕組みと計算例
免責ありのペット保険では、治療費から免責金額を差し引いた残りに、契約上の補償割合をかけて保険金を計算する商品があります。ただし、免責金額の差し引き方は商品ごとに異なるため、以下は仕組みを説明するための仮定例です。
治療費が免責金額を下回る場合
仮に、治療費が8,000円、免責金額が10,000円の契約だとします。この場合、治療費が免責金額を下回るため、保険金は支払われない計算になります。
治療費が免責金額を上回る場合
仮に、治療費が50,000円、免責金額が10,000円、補償割合が70％だとします。免責金額を引いた40,000円を補償対象額とすると、計算上の保険金は次のとおりです。
（50,000円－10,000円）×70％＝28,000円
この場合の自己負担額は、治療費50,000円から保険金28,000円を引いた22,000円です。実際には、保険金の上限や免責の適用単位によって結果が変わります。
免責金額の設定方法は商品によって違う
免責ありの保険では、免責金額がどの単位で適用されるかを確認する必要があります。主な違いは、1回の治療ごとに適用されるタイプ、1日ごとに適用されるタイプ、年間の合計額に対して適用されるタイプなどです。
- 1回・1日ごとの免責：通院や治療のたびに免責金額が差し引かれることがある
- 年間免責：年間の自己負担額が一定額に達するまで、保険金が支払われないことがある
- 治療費が一定額未満の場合に対象外：1回の治療費が基準額を下回ると、補償されないことがある
同じ「免責あり」でも、適用単位によって少額の通院への使いやすさは変わります。保険料だけでなく、保険証券や重要事項説明書で免責の条件を確認してください。
免責なしでも治療費の全額が補償されるわけではない
免責なしは、免責金額が設定されていないという意味です。治療費が全額戻るという意味ではありません。
たとえば補償割合が70％なら、免責なしでも原則として補償対象となる治療費の70％が基準になります。さらに、次のような条件があると、保険金が減る、または支払われないことがあります。
- 補償割合が50％、70％などに設定されている
- 年間の保険金支払限度額がある
- 1日・1回あたりの支払限度額がある
- 通院、入院、手術ごとに限度額や日数制限がある
- 補償開始前に発症していた病気が対象外になる
- 予防接種、健康診断、避妊・去勢手術などが対象外になる
- 契約後の待機期間中に発症した病気が対象外になる
したがって、「免責なし」という表示だけでなく、補償割合と支払限度額も合わせて比較することが大切です。
免責ありと免責なしはどちらが向いている？
どちらが向いているかは、保険料を抑えたいか、少額の通院にも備えたいかで変わります。
免責ありが向いている人
- 毎月の保険料をできるだけ抑えたい人
- 少額の通院費は貯蓄から支払い、高額治療を中心に備えたい人
- 免責金額を支払っても、家計への影響が大きくない人
- 通院よりも入院や手術の費用を重視する人
免責ありは、少額の治療では保険金を受け取れない可能性があります。その代わり、免責なしのプランより保険料が低く設定されることがあるため、補償範囲と保険料のバランスを取りやすい選択肢です。
免責なしが向いている人
- 通院を含めて幅広く備えたい人
- 少額でも治療費の負担を減らしたい人
- ペットの通院が続いたときの支出を抑えたい人
- 免責金額を毎回支払うことに不安がある人
ただし、免責なしは保険料が高くなる傾向があります。将来支払う保険料の総額と、受け取れる保険金の条件を比べて判断しましょう。
選ぶときは保険料だけでなく4項目を確認する
- 免責金額の適用単位を確認する：1回、1日、通院ごと、年間など、どの単位で自己負担が発生するかを確認します。
- 補償割合と支払限度額を確認する：免責なしでも、補償割合や年間限度額が低ければ、受け取れる保険金は限られます。
- 通院が補償対象か確認する：商品によっては入院・手術を中心に補償し、通院の条件や限度額が異なる場合があります。
- 補償対象外と待機期間を確認する：加入前からある病気、特定の傷病、予防目的の処置などが対象外になっていないか確認します。
比較するときは、同じ治療費を想定し、「免責ありなら自己負担はいくらか」「免責なしなら保険料はいくら増えるか」を並べると判断しやすくなります。保険料は年齢や犬・猫の種類、補償内容などで変わるため、具体的な金額は各商品の見積もりで確認してください。
免責あり・なしの違いは「保険料」と「少額治療への備え」
ペット保険の免責ありは、免責金額を自分で負担する代わりに、保険料を抑えやすいタイプです。免責なしは保険料が高くなりやすい一方、免責金額を気にせず少額の通院から備えやすいタイプです。
少額の通院費は貯蓄で対応し、高額治療に備えたいなら免責あり、通院費も含めて自己負担をできるだけ減らしたいなら免責なしを検討するとよいでしょう。最終的には、免責の適用単位、補償割合、限度額、対象外の治療を同じ条件で比べて選んでください。
